اشتر الآن وادفع لاحقا BNPL خدمة تقسيط قصيرة تجزئ ثمن الهاتف أو تذكرة الحفل أو أثاث البيت إلى أربع دفعات صغيرة فتبدو الكلفة أخف من حقيقتها لكن حين تتكرر التجربة عبر تطبيقات مختلفة يتحول التقويم إلى سلسلة استحقاقات متقاربة ومتعبة للحساب البنكي قد يكون الدافع في البداية توزيع الكلفة والقدرة على الشراء أصلا وما إن تتزاحم خطط دفع قصيرة على دخل محدود يتأخر سداد الرسوم في موعدها وتظهر المخاطر فتلك الراحة المؤقتة في الدفع التي كانت هدفا للترويح عن الراتب تحولت إلى سجل ائتماني مقلق وعواقبه وخيمة قطر في قطر بدأت القصة يوم 27 مارس آذار 2025 حين منح مصرف قطر المركزي أول رخصة اشتر الآن وادفع لاحقا لشركة باي ليتر PayLater وهي شركة تقنية مالية قطرية للدفع اللاحق ثم أعلن مصرف قطر الإسلامي شراكة معها في 31 يوليو تموز 2025 وفي 3 أغسطس آب وقعت اتفاقية استراتيجية مع مصرف الريان وأعلنت باي ليتر أن حدها الائتماني يبدأ من 200 ريال ويمكن أن يصل إلى 25 000 ريال ومع استمرار العميل في سداد الدفعات في المواعيد المحددة سيزداد الحد الائتماني الخاص به تدريجيا بمرور الوقت لكن عند التأخر في السداد سيترتب على العميل غرامة قدرها 50 ريالا 13 7 دولارا مع التنبيه إلى أن التعثر قد يؤثر في السجل الائتماني على الأرض يظهر في مجموعة r Qatar على منصة ريديت جدل عملي حول الحدود المنخفضة وسلاسة التشغيل فكتب أحد المستخدمين الذي رمز إلى اسمه بـTay سأحذف حسابي حد الإنفاق أصبح 200 ريال ما جدواه ويعلق wiqas الحد الأدنى للشراء 300 ريال من متاجر لولو وحدي 200 ريال ماذا أشتري إذن بينما أشار المستخدم Gloomy إلى مشكلة عدم وصول رمز OTP رمز المرور لبدء الاستخدام فيما سخر TojiLemon من 200 ريال تقسط 4 أشهر غير منطقي لكن القصة ليست هنا بل تكمن في أولئك الذين استسهلوا العملية شراء هاتف بقسط شهري 1620 ريالا 444 دولارا لمدة أربعة أشهر ثم تغيير بعض أثاث البيت بقسط يصل إلى 1300 ريال 356 دولارا وقبل نهاية الشهر يضيف إليها قسط رحلة إلى بانكوك للراحة بعد عام متعب بقسط يفوق 2000 ريال 548 دولارا مع تجديد اشتراك في باقة تلفزيونية بـ 325 ريالا 90 دولارا وفي نهاية الشهر يجد نصف الراتب تبخر والعوض بعد نهاية الشهر الرابع إنه القرض الذي يراه سهلا في أول العملية ومتعبا في آخر الشهر والرابح في الأخير هو التاجر فبيانات شركة باي ليتر في موقعها الرسمي تشير إلى أن الباعة الذين انضموا إلى برنامج الشركة حققوا نموا بـ33 مع تسجيل ارتفاع يصل إلى 40 في معدلات الشراء المتكرر nbsp الإمارات في الإمارات تسلسل ظهور مزودي خدمة اشتر الآن وادفع لاحقا على النحو الآتي بوست باي شركة تقنية مالية للدفع بالتقسيط ظهرت في السوق عام 2019 ثم تابي Tabby الشركة التقنية المالية للدفع بالتقسيط تأسست في دبي عام 2019 وبرزت إقليميا منذ 2020 وأخيرا كاشو شركة تقنية مالية للدفع بالتقسيط تعمل في الإمارات والسعودية التي أعلنت انطلاقها في سبتمبر أيلول 2020 وحسب باي إن إكس تي 360 شركة أبحاث واستشارات استراتيجية تقدم معلومات استخباراتية عن البطاقات المدفوعة مسبقا والمحافظ الإلكترونية واتجاهات الدفع المبتكرة الناشئة في تقريرها الصادر بتاريخ 27 أغسطس آب 2024 فإن قيمة مدفوعات اشتر الآن وادفع لاحقا في الإمارات بلغت نحو 2 45 مليار دولار في 2024 على أن ترتفع بحسب تحديث للتقرير نفسه الصادر في 20 فبراير شباط 2025 إلى 2 84 مليار دولار في 2025 كذلك أظهرت جداول باي إن إكس تي 360 انتشار الخدمة في فئات الموضة والإلكترونيات والجمال والمنتجات المنزلية وغيرها أما على صعيد الانتشار بين المتاجر والمستخدمين فقد أظهر تقرير Store Leads منصة بيانات التجارة الإلكترونية الصادر في 17 أكتوبر تشرين الأول 2025 أن تابي مثبتة على 2668 متجرا إلكترونيا داخل الإمارات بينما بوست باي مثبتة على 113 متجرا وبخصوص الرسوم عند التعثر في السداد تفرض تابي رسوم تحصيل تطبق عند التأخر بينما تنص شروط كاشو على رسـم شهري 2 وبحد أدنى 20 درهما على المبالغ المتأخرة وعلى مستوى النقاشات المحلية في منصة ريديت كتب مستخدم باسم System 4591 في مجموعة r dubai عن متأخرات قدرها 2100 درهم 572 دولارا فوصله الإشعار من شركة التحصيل التزام فسأل عن احتمال صدور منع من السفر في حقه ورد عليه Ill Government بأن الأمر مستبعد ما دام المبلغ صغيرا لكن حذره من حفض درجته الائتمانية ما يعني وضعه في القائمة السوداء مستقبلا إن أراد قرضا في مجال آخر السعودية في السعودية منح البنك المركزي السعودي في 25 يوليو تموز 2023 تصريحا لـتابي لمزاولة نشاط المدفوعات المؤجلة وفي 3 مارس آذار 2025 رخص المركزي لشركة تمارا Tamara الشركة المالية السعودية للتمويل الاستهلاكي بالرياض لتقديم التمويل الاستهلاكي وخدمات ورغم أن تابي أعلنت في 16 ديسمبر كانون الأول 2023 إلغاء رسوم التأخير والتحصيل في السعودية على الخدمة إلا أن صفحات المساندة أشارت إلى أن تكرار التأخر قد يؤثر سلبا فيnbsp درجة الائتمان فيما نقلت تمارا أن التأخر المتكرر في السداد يحد من الأهلية لمنتجات تمويلية أخرى أما سمة الحساب الرسمي للشركة السعودية للمعلومات الائتمانية فحذرت عبر حسابها في منصة إكس من أن التأخر عن سداد المستحقات لأكثر من 30 يوما سيظهر العميل متأخرا وإذا تجاوز 180 يوما دون سداد مبلغ يتجاوز 500 ريال 134 دولارا سيظهر ضمن قسم المنتجات المتعثرة وعند السداد ستغير حالة التعثر إلى مدفوع جزئي أو مدفوع كامل حسب الحالة وقدرت تقارير research and markets شركة أبحاث السوق وباي إن إكس تي 360nbsp أن إنفاق ادفع لاحقا في السعودية يصل إلى 1 48 مليار دولار في 2025 بنمو سنوي يقدر بـ13 5 وداخل مجموعة r saudiarabia على منصة ريديت حذرت تعليقات مثل AB X من أثر التعثر قائلة لا سجن لكن الحكم قد يقتطع مباشرة وسيؤثر في سجلك الائتماني ويضيف kiyoshimfs القائمة السوداء قد تعطل قروض المستقبل فيما يشرح btw أن التأخر يزيد المخاطر على منصة إكس أشار عبد الله الخميس مؤسس أكاديمية نمو المختصة في الأسهم والاستثمار إلى أنه بسبب خدمة اشتر الآن وادفع لاحقا زاد متوسط قيمة الطلبات 40 لدى محلات إيكيا ومعظمها من النساء وانخفض معدل الاسترجاع 18 وأشار إلى أن تمارا تقدم خدمات عبر 1642 متجرا بينما تابي عبر 1936 متجرا ويتقاضون رسوما ما بين 5 و13 مصر في مصر بدأ الانتشار مبكرا عبر فاليو valU الشركة التقنية المالية للتمويل الاستهلاكي وهي تابعة لـإي إف جي هولدينغ ثم ظهرت شاهري Shahry الشركة التقنية المالية للإقراض الرقمي في 2020 وتلتها سمبل Sympl بإطلاقها في أكتوبر تشرين الأول 2021 وعلى مستوى الإنفاق أشار تقرير Research and Markets الصادر في فبراير شباط الماضي أن قيمة مدفوعات اشتر الآن وادفع لاحقا في مصر ستبلغ نحو 1 67 مليار دولار في 2025 مع نمو سنوي قوي يواصل الدفع حتى 2030 أما على المشهد التنافسي فيضم اليوم ما لا يقل عن ثمانية مزودين محليين نشطين بين حلول ادفع لاحقا عند نقاط البيع أو داخل التطبيقات وتفيد بيانات الشركات بأن فاليو وصلت إلى نحو 800 ألف عميل نشط بحلول يونيو حزيران 2025 مع أكثر من 9 2 ملايين معاملة بمعدل نحو 16 ألف معاملة يوميا في الربع الأول 2025 كذلك تشير إفصاحات الأم إلى حصة سوقية تقارب 25 في سوق التمويل الاستهلاكي أما لاكي فتذكر أن لديها أكثر من 8 ملايين مستخدم وتوفر ضمن خدماتها خيار ادفع لاحقا وتوقع الرئيس التنفيذي لشركة فاليو وليد حسونة في حديثه لوسائل إعلام محلية أن يتجاوز عدد عملاء شركته حاجز المليون عميل بنهاية العام الجاري مشيرا إلى أن حجم تمويلات الشركة بلغ نحو 15 مليار جنيه 315 35 مليون دولار خلال عام 2024 nbsp موضحا أن فاليو تستهدف تحقيق نمو بنسبة 50 في حجم التمويلات خلال العام الحالي لكن هذا النمو لم يكن في منأى عن الشكاوى من الورطة فتكدس الأقساط يؤرق المواطن الذي وجد نفسه رهينة غريزته الاستهلاكية ففي مجموعة r PersonalFinanceEgypt على منصة ريديت كتب مستخدم رسوم القسط 45 سنويا وغرامة تأخير 8 هل أصلا أستفيد من فاليو كذلك يناقش مستخدمون الفرق بين التقسيط بلا فوائد وغرامات التأخير التي تجعل العقد مكلفا عند التعثر وفي منصة إكس حذر ماجد عبيدو من التورط في الخدمة وكتب منبها إياك ثم إياك أن تستخدم أنظمة اشتر الآن وادفع لاحقا لن يكون معك أموال لاحقا لهذا لا تورط نفسك الآن nbsp هذه الأصوات تظهر جانب المخاطر السلوكية حتى مع عروض صفر فوائد في العالم خارج العالم العربي وبحسب استطلاع ليندينغ ثري الأميركية سوق اقتراض إلكتروني الذي أجري عبر الإنترنت داخل الولايات المتحدة يومي 2 و3 إبريل نيسان 2025 على عينة وطنية من 2000 بالغ تراوح أعمارهم بين 18 و79 عاما ونشر في 10 سبتمبر أيلول الماضي فإن 50 من الأميركيين فكروا في الحصول على قرض اشتر الآن وأدفع لاحقا خلال الأشهر الستة القادمة بزيادة قدرها 5 عن يوليو تموز مسجلة أعلى نسبة شهرية منذ أن بدأت الشركة استطلاعاتها في ديسمبر كانون الأول 2021 بالإضافة إلى ذلك أفاد 41 من مستخدمي قروض ادفع لاحقا الحاليين بتأخرهم في السداد في وقت ما خلال العام الماضي مقابل 34 في الفترة نفسها من العام الماضي وأفادت وورلدباي عن تقرير المدفوعات العالمي 2025 بأن الدول الأكثر انتشارا نسبيا لاستخدام اشتر الآن وادفع لاحقا داخل التجارة الإلكترونية تبقى دول الشمال وألمانيا وأستراليا بينما تتصدر الولايات المتحدة قيمة الإنفاق بنحو 122 26 مليار دولار حسب تقارير تاردينغ فيو Tardingnbsp View الصادرة فيnbsp فبراير شباط 2025 تليها أسواق كبيرة مثل ألمانيا 69 55 مليار دولار لغاية فبراير 2025 والمملكة المتحدة 38 47 مليار دولار وأشار تقرير الرفاه الاقتصادي للأسر 2024 الصادر عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي الهيئة الإدارية الرئيسية لنظام الاحتياطي الفيدرالي الصادر في مايو أيار 2025 إلى أن استخدام الخدمة وصل إلى 15 من البالغين وسجل تأخر 24 من المستخدمين عن سداد قسط واحد على الأقل و57 ممن تأخروا فرضت عليهم رسوم تأخير هذه الأرقام وضعت إطارا لجدل يومي حول الجدوى والكلفة والحقوق النهاية التعيسة هكذا تبدأ الحكاية دائما ببساطة خادعة وراحة تغري أكثر مما تطمئن في لحظة من السكون حين يخدر الإعلان الحواس ويلهب الرغبة يمد المستهلك يده نحو الشراء الآني مطمئنا إلى فكرة التقسيط كمن يوقع هدنة مؤقتة مع الواقع لا يفكر في محفظته ولا في الغد بل في تلك اللحظة التي تصله فيها السلعة سريعة لامعة تشعره بأنه امتلك العالم بثمن مؤجل ثم تمضي الأيام تتراكم الأقساط كما تتراكم الهموم الصغيرة في زوايا الشهر حتى يصبح الراتب ضيفا عابرا لا يلبث أن يقتطع منه ما يقتطع فيغدو الرجل أسيرا لراحة اشتراها بثمن قلق دائم عندها فقط حين يرن إشعار البنك كجرس إنذار متأخر يدرك أن زمن الراحة انتهى وأن وقت الحساب قد بدأ ولا مناص من الدفع